Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK), kredi kartı limitlerinde önemli değişikliklere imza attı. Bu yeni düzenlemelerle birlikte, tüm kredi kartı limitleri yeniden belirlenecek. Kurum, kredi kartı ve kredili mevduat hesaplarındaki borçlar için de bir yapılandırma imkanı sundu. Peki, bu değişiklikler kimleri, hangi kartları etkileyecek ve yeni limitler nasıl hesaplanacak? İşte tüm detaylar.
Kredi Kartı Limitleri İki Aşamalı Yeniden Belirleniyor
BDDK'nın aldığı karara göre, yıl sonuna kadar tüm kredi kartı limitleri iki aşamalı bir çalışma ile yeniden düzenlenecek. Bu sürecin ardından kart sahiplerinden gelirlerini belgelemeleri istenecek. Bankalara, kredi kartı limitlerini azaltmak için 15 Şubat'a kadar süre tanındı. Bu ilk aşamada, bir kişiye ait tüm kartların toplam limiti esas alınacak.
Yeni düzenlemeye göre, 2025 yılı sonuna kadar yapılan kredi kartı harcamaları limit belirlemesinde dikkate alınacak. İlk limit azaltma çalışmasında, limiti 400 bin liraya kadar olan kartlar bu uygulamadan muaf tutulacak. Ancak 15 Şubat'a kadar limiti 400 bin lira ile 750 bin lira arasında olan kartlarda limit azaltımına gidilecek.
Limit Azaltma Hesaplaması Nasıl Yapılacak?
Limit azaltma işlemi sırasında, bir kişiye ait tüm kredi kartlarının toplam limiti 400 bin TL'nin üzerinde olup 750 bin TL'nin üzerinde olmayan kart hamillerinin limitleri, hesap kesim tarihleri itibarıyla kullanılabilir limitinin en düşük olduğu dönemdeki miktarın yüzde 50'si kadar azaltılacak. Karar tarihi itibarıyla toplam kredi kartı limiti 750 bin TL'nin üzerinde olan kart hamillerinin ise limitleri, kullanılabilir limitinin en düşük olduğu dönemdeki miktarın yüzde 80'i kadar düşürülecek.
Örnek vermek gerekirse, 600 bin lira limitli bir kartta, 2025 yılı boyunca 400 bin lira harcama yapıldıysa, kalan 200 bin liralık kullanılabilir limitin yüzde 50'si olan 100 bin lira silinecek. Böylece kartın toplam limiti 500 bin liraya inecek. Bu hesaplamada önemli olan nokta, kartın toplam limiti değil, kullanılabilir limit olmasıdır.
Gelir Beyanı ve Yeni Limit Belirleme Süreci
Limit belirleme sürecinde gelir belgeleri açısından bir ayrım yapılmayacak. Tüm kredi kartı sahiplerinden yıl sonuna kadar gelir belgeleri talep edilecek ve limitler gelirle uyumlu hale getirilecek. Bu uygulama şu şekilde işleyecek:
- Yeni kredi kartı başvurularında, bankalar ilk etapta aylık gelirin en fazla 2 katı kadar limit tanımlayacak.
- Kart sahibinin sahip olduğu toplam kredi kartı limiti, ilk yıl için aylık ortalama gelirin en fazla iki katı, ikinci yıldan sonra ise en fazla 4 katı ile sınırlı olacak.
- Örneğin, aylık geliri 60 bin lira olan bir başvuru sahibine ilk yıl en fazla 120 bin lira limit verilecek. İkinci yıldan sonra ise bu limit en fazla 240 bin lira olabilecek.
Aynı şekilde, aylık geliri 60 bin lira olan bir müşteri, ilk yıl 120 bin lira limitli bir kart aldıysa, gelirinin iki katı limite sahip olduğu için ikinci bir kredi kartı alamayacak. Bankalar da kredi kartı limiti kadar başka bir bankanın kartına sahip olana ikinci kartı vermeyecek.
Kredi Notu ve Diğer Kriterler Dikkate Alınacak mı?
BDDK, bankalara 400 bin lira üstü kredi kartı limitlerini belirlerken bazı takdir alanları da bıraktı. Kararda, "Mevzuat uyarınca limit tespitinde değerlendirilmesi gereken kişilerin yasaklık veya engel durumu, ekonomik ve sosyal durumu, model veya skorlama sistemi sonuçları gibi kıstasların ise, kredi kartı başvurularında veya nihai limitin belirlenmesine yönelik işlemlerde yapılacak değerlendirmede dikkate alınabilmesine" ifadesi yer aldı. Bu, kredi notu gibi ek kriterlerin de limit belirlemede rol oynayabileceğini gösteriyor.
Hangi Kredi Kartları Bu Karardan Etkilenecek?
BDDK'nın aldığı bu limit belirleme yöntemi, tüm kredi kartı başvurularında geçerli olacak. Mevcut kartların limit artırımı için de yıl sonuna kadar gelir belgesi talep edilecek. Bankalar, tüm kart hamillerinin kredi kartı limitlerini 1 Ocak 2027'ye kadar tüketicinin aylık ve yıllık geliriyle uyumlu hale getirecek.
BDDK'nın verilerine göre, Türkiye'de 40 milyon 700 bin tekil kredi kartı kullanıcısı bulunuyor. Bu kullanıcıların yaklaşık %75'i (30 milyon 600 bin kişi) 400 bin TL altında kredi kartı limitine sahip. Bu nedenle, limit azaltma düzenlemesi öncelikli olarak 400 bin TL üzeri limitlere sahip kart kullanıcılarını etkileyecek. Ancak, tüm kart sahiplerinden gelir belgeleri istenecek.
750 bin TL üzerinde limite sahip olanların kredi kartı toplam limitinden aldıkları pay %48 seviyesinde. Bu kullanıcıların kredi kartı doluluk oranları ise yaklaşık %20 civarında. BDDK kararında 400 bin lira üstü kredi limitleri dikkate alınsa da, bankalar tüm kredi kartı sahiplerinin gelirlerine bakmaya başlayacak.
Kredi Kartı Borç Yapılandırması İmkanı
BDDK, kredi kartı ve kredili mevduat hesaplarındaki borçlar için de bir yapılandırma imkanı sundu. Bu yapılandırma için başvuru süresi başladı ve 1 Mayıs 2026 tarihinde sona erecek. Karar tarihi olan 30 Ocak 2026'dan itibaren 3 aylık süre içinde talep edilmesi durumunda, borç bakiyeleri en fazla 48 ay vade ile yeniden yapılandırılabilecek.
Yapılandırma sürecinde dikkat edilmesi gereken bazı önemli noktalar şunlardır:
- Yeniden yapılandırma aylık taksit tutarı, ilgili ayın asgari ödeme tutarına eklenecek.
- Kredi kartı yeniden yapılandırma borcunun yüzde ellisi ödeninceye kadar banka, kart sahibine yeni kredi limiti belirleyemeyecek.
- Yeniden yapılandırma tutarının kredi kartı limitini aşması halinde, limit aşımı olarak kabul edilmeyecek.
Kredili mevduat hesaplarında da kredi limiti, gelirin iki katından fazla olmayacak. Bu düzenlemeler, kredi kartı kullanımını daha kontrollü hale getirmeyi amaçlıyor.
